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Fichero de solvencia patrimonial

Fichero de solvencia patrimonial

Banca y bolsa

Fichero de solvencia patrimonial es aquel creado o mantenido por una empresa dedicada a la prestación de servicios de información patrimonial y en el que se guardan datos relativos al cumplimiento de obligaciones dinerarias por parte de personas y empresas.

Cuando una persona, física o jurídica, acude a una entidad financiera a solicitar una operación de financiación, ya se trate de un crédito, un préstamo, tarjeta de crédito o cualquier otra, se inicia por parte de la entidad un análisis de riesgo.

Dentro de este, uno de los primeros pasos es solicitar a una empresa de prestación de servicios patrimoniales información sobre el incumplimiento por parte del solicitante de obligaciones dinerarias con otras entidades financieras u otras empresas; para ello las empresas de prestación de servicios patrimoniales cuentan con ficheros de solvencia, comúnmente llamados ficheros de "morosos".

Estas empresas de prestación de solvencia patrimonial se nutren de la información que les proporcionan las propias entidades financieras y empresas de otros sectores cuando uno de sus clientes impaga sus obligaciones.

Los ficheros de solvencia patrimonial tienen por tanto una utilidad muy importante a efectos de análisis de riesgos, pero la sensibilidad de los datos que en ellos se almacenan ha llevado a contemplar los mismos en la regulación legal de la protección de datos personales.

En efecto, la regulación básica de los ficheros de solvencia patrimonial desde este punto de vista se contiene en:

De la regulación que en las disposiciones anteriores se contiene, cabe destacar:

  • 1. Calidad de los datos:

    Los datos de estos ficheros deben responder a la situación real del deudor, de manera que sean totalmente fiables y no puedan incidir de forma negativa en el mismo por su inexactitud.

    En íntima conexión con esta calidad o fiabilidad que deben tener los datos conservados en los archivos de morosos está el derecho que asiste a quienes están incluidos en los mismos de solicitar la rectificación cuando sean incorrectos o su cancelación si son falsos.

    La calidad de los datos exige necesariamente que estos se encuentren actualizados, de manera que:

    • Cuando el deudor pague su deuda, la empresa o entidad financiera acreedora deberá informar del pago a la empresa que mantiene el fichero de morosos.
    • No cabe el mantenimiento histórico (es decir, no pueden conservarse los datos de quienes habiendo impagado inicialmente una deuda ya la hayan liquidado íntegramente).
  • 2. Requisitos y precauciones:

    También con esta finalidad de regular esta información tan sensible se establecen unas determinadas precauciones a la hora de que las entidades financieras comuniquen datos sobre impagos de sus clientes a las empresas de solvencia patrimonial, como son:

    • Necesidad de que el cliente haya sido previamente advertido de su inclusión en un fichero de morosos.
    • Obligatoriedad de que la deuda se encuentre vencida, sea líquida y exigible.
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