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Credit scoring

Credit scoring

Sistema de calificación de créditos que intenta automatizar la toma de decisiones en cuanto a conceder o no una determinada operación de riesgo, normalmente un crédito.

Banca y bolsa

Concepto

Un credit scoring es un sistema de calificación de créditos que intenta automatizar la toma de decisiones en cuanto a conceder o no una determinada operación de riesgo, normalmente un crédito. La virtud de este sistema es la de acortar el tiempo de análisis además de simplificarlo, lo que contribuye a mejorar el nivel de servicios proporcionados a la clientela. Por ejemplo, mediante la aplicación de un sistema de credit scoring y su posible consulta a través de cajeros automáticos, el cliente podrá conocer la respuesta que dará el banco a su petición, sin necesidad de acudir a una entrevista personal o acordar cita con antelación.

Se puede aplicar tanto a personas físicas como jurídicas, siendo lo normal el utilizarlo para créditos personales o al consumo, establecimiento de límites a tarjetas de crédito, créditos a PYME, etc.

Por ejemplo, una de las expresiones de valoración automática de créditos, totalmente inventada, podría ser la siguiente:

Los ratios o relaciones que forman parte de la ecuación son los siguientes:

FM/A: Fondo de Maniobra/Activo = Ratio de liquidez.

BR/A: Beneficio Retenido/Activo = Ratio de autofinanciación.

BAI/A: Beneficio antes de Impuestos/Activo = Ratio de rentabilidad económica.

FP/D: Fondos Propios/Deuda = Ratio de endeudamiento.

V/D: Ventas/Activo = Ratio de rotación.

En cualquier caso, dependiendo de la solución obtenida, la respuesta es automática, existiendo, por ejemplo, los siguientes rangos:

Z < 1,8: Indicador empresa en quiebra.

1,8 ≤ Z ≤ 2,67: Empresa con peligro de problemas financieros (riesgo de crédito).

Z > 2,67: Empresa sin problemas financieros.

Z > 3: Situación financiera excelente y con escasa probabilidad de problemas financieros en el corto y medio plazo.

En el caso de que se aplicara a personas físicas, lógicamente no se emplearían ratios sino variables socioeconómicas como pueden ser: edad, estado civil, nivel de ingresos, profesión, categoría laboral, finalidad del crédito, saldo medio mantenido durante cierto período, etc.

Recuerde que...

  • El cliente podrá conocer la respuesta que dará el banco a su petición de crédito, sin necesidad de acudir a una entrevista personal o acordar cita con antelación.
  • Se podrá aplicar tanto a personas físicas como jurídicas, siendo lo normal utilizarlo para créditos personales o al consumo, establecimiento de límites a tarjetas de crédito, créditos a PYME, etc.
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