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Scoring

Scoring

Método utilizado por las instituciones financieras para medir el riesgo de aprobar o denegar un préstamo. Mediante un sistema automático el programa informático, partiendo de una información dada, recomendará la aprobación o no de una operación de financiación.

Banca y bolsa

El tratamiento de la cartera crediticia en el área de Banca de Particulares se basa en el concepto de "cliente masa". Se trata de un cliente no identificado expresamente al que se ofrecen facilidades estandarizadas o de coste unitario reducido que se denominan, a su vez, "riesgos masa".

El diseño de estos riesgos, así como su comercialización, estudio, sanción y seguimiento responde a criterios claramente diferenciados de aquellos otros de carácter individualizado que se destinen al área de Banca de Empresas.

En este modelo de negocio bancario, el diseño de productos atractivos y una adecuada comercialización es fundamental para alcanzar un volumen de cartera crediticia suficiente para obtener resultados positivos.

Otra característica de estos riesgos suele referirse a la forma en que se estudian y también a sus sistemas de selección o rechazo, es decir, al circuito de decisiones que sanciona las propuestas o peticiones de concesión. A diferencia a la fórmula tradicional en la que el Director de Sucursal recoge la información, elabora una propuesta y la somete a un comité de créditos y/o la sanciona dentro de sus atribuciones, en la banca segmentada la herramienta de trabajo es el scoring o método de aprobación/rechazo por puntos.

Las características del método scoring para sancionar "riesgos masa" son las siguientes:

  • Suele referirse a personas físicas. El prestatario se somete a un modelo estándar de evaluación del riesgo, aportando datos sobre solvencia y personales que, introducidos en un sistema informático experto, orienta al que tiene que tomar la decisión. La agilidad o rapidez con que se puede contestar la petición del cliente es una ventaja añadida respecto al sistema tradicional.
  • El método scoring puede aplicarse a una variedad de productos (préstamos hipotecarios, préstamos consumo y tarjetas de crédito son los más comunes), lo que contribuirá a repartir sus costes entre un mayor volumen de operaciones. Como desventaja, la respuesta rápida puede convertirse en un factor adicional del riesgo, aunque en la práctica se viene demostrando que el grado de confianza que genera la sanción por scoring es muy elevado.
  • En la práctica, el scoring es una forma de trasladar el conocimiento de los expertos en créditos al área comercial para su utilización por personal sin experiencia en la materia.
  • Por último, hay que resaltar la necesidad de que los sistemas expertos de sanción de "riesgos masa" deben permitir la retroalimentación, es decir, la posibilidad de introducir modificaciones de precio o de nivel de exigencia para aprobar facilidades en función de la morosidad obtenida, rentabilidad alcanzada, etcétera.

Resumiendo, la utilización del método scoring:

  • Requiere un apoyo informático.
  • Permite trasladar conocimiento experto a ejecutivos comerciales con una formación limitada en materia de riesgos.
  • Hay que definir variables fundamentales y accesorias:
    • · Fundamentales: Capacidad de amortización y ratio de solvencia.
    • · Accesorias: Estabilidad en el empleo, antigüedad como cliente, informes bancarios, profesión, edad, datos familiares.
  • Aprobación o rechazo según puntuación alcanzada. Las excepciones solo debe autorizarlas un experto en riesgos.
  • Es imprescindible que permita la retroalimentación.
  • Debe contener información útil para las tareas de recobro, en caso de aparecer morosidad.

Recuerde que...

  • El scoring traslada el conocimiento de los expertos en créditos al área comercial para su utilización por personal sin experiencia en la materia.
  • Este método aprueba o rechaza según la puntuación alcanzada. Las excepciones solo debe autorizarlas un experto en riesgos.
  • Este métdo debe contener información útil para las tareas de recobro, en caso de aparecer morosidad.
  • Este método define variables fundamentales (capacidad de amortización y ratio de solvencia) y variables accesorias (estabilidad en el empleo, antigüedad como cliente, informes bancarios, profesión, edad, datos familiares...).
  • El método scoring es imprescindible que permita la retroalimentación.
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